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民生银行小微企业城市合作社方案

时间:2012-10-08 16:47来源:未知 作者:admin 点击:

 

民生银行小微企业城市合作社方案

 

说明:我会计划与民生银行合作,组织成立小微企业城市商业合作社。有合作意向的会员可与秘书处联系。基本资料如下:

 

一、小微企业城市商业合作社是指在国家小微金融政策指导下,民生银行根据小微企业发展特点,按照区域、行业、产业链特征,把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体,通过该组织帮助小微企业抱团发展、抵御风险,享受民生银行全方位的金融及非金融服务。

 

小微金融商业合作社(分社):

        广州市各县域、各区政府基层服务单位和中国民生银行广州分行分支机构联合发起,发展各类小微金融商业合作分社

 二、小微金融商业合作社的诞生

Ø       社员人数达50

 

Ø       社员填写《入社申请表》

Ø       推荐合作社社长、副社长、秘书长等相关职务人员候选人

Ø       召开全体会员大会,对会员发放徽章并挂牌成立

 

三、成立小微金融商业合作社的条件

Ø       广州市范围内(含中山、东莞、佛山)的小微企业及其小微企业主。

Ø       本地连续经营两年以上(含)、无任何不良记录的诚信企业。

Ø       申请企业原则上要求符合国家四部委的“小微企业”标准,在客户自愿的原则下,即可加入

四、合作社展望

专业化、批量化

          以四大产品服务为抓手

          以行业、商圈类型为重点

          扩大合作社覆盖面

     三年覆盖广州50%

     五年覆盖100%

综合金融服务完善化

          法律支持

          财税知识支持

          特约商户俱乐部

          金融服务

          生活休闲服务

金融服务与产业资本结合

          生意撮合平台

          将金融服务延伸产业链的上下游及其周边领域

          金融服务与产业资本的无缝对接

愿景:做广州市最大、最好的小微金融综合服务商!

 

五、合作社社员专享服务

全方位融资产品服务

政府沟通

专属优惠

小微企业互助基金

信息整合

业务合作

税务、法律咨询

其他服务

 

5.1 全方位融资产品

自然人保证贷款

合作社 信用贷款

商贷通

商铺经营权质押贷款

商铺及写字楼抵押贷款

经营管理公司担保贷款

担保公司担保贷款

联保贷款

房产抵押贷款

商票通

应收账款质押贷款

共同担保贷款

 

Ø 商贷通是面向私营企业主、个体工商户等经营商户提供的,以发放经营性用途贷款为核心的一揽子金融服务方案。

商贷通基本条件:

信用情况:具备完全民事行为能力,您,您的家人及您的企业,均无不良信用记录;

实物资产:一定的家庭实物净资产

行业经验:原则上您需要拥有三年以上行业工作经验,并在我行机构所在地有固定经营场所且连续经营二年(含)以上;

开立结算户:在我行开立有个人结算账户,商户卡,您的经营实体在我行开立企业结算账户;

 

Ø       商票通

解决信贷资金紧张之普遍问题,独创业务

支持行业特征明显,资金流量大的中小企业主;

稳定上下游交易背景、与我行建立良好合作关系的客户

 

Ø       商贷通2.0提升版更给力

流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国内非融资性保函

结算技巧:现金+票据

 

2011商贷通2.0提升版更给力

流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国内非融资性保函

付款方式二

您可直接向上游企业开出商业承兑汇票,由我行保证贴现

付款方式二的优势

商票手续简便,无需额外费用和保证金

我行保证为您的商票贴现,提升了您企业的信用和品牌价值

 

合作社信用贷

小微金融商业合作社、信用贷款项目授信

优先提供给会员单位

同期利率优惠

贷款绿色审批通道

 

合作社信用贷

方式

单户信用贷款最高额

两圈两链信用

120

结算类信用

120

抵押+信用

(存量客户)

不超过抵押贷款授信额度与抵押物价值的差额部分且不超过120

保证(含共同担保)+信用

(存量客户)

不超过原保证类授信额度的30%且不超过120

 

合作社信用贷

举例:

1、抵押+信用:

我行存量抵押类客户A,其抵押物价值100万,已在我行获得授信80万,若A为我行合作社成员,则可获得最高100万的贷款(在我满足我行准入条件情形下);

2、弱担保方式授信额合计不超过500万:

A客户已在我行获得联保贷款300万,自然人保证贷款100万,其还可以获我行信用贷款最高100万。

 

合作社信用贷

1、属于我行合作社下会员;

2、具备完全民事能力的中国境内公民,年满30周岁,年龄加授信期限不超过65岁;

3、信用记录良好,人行征信24个月内逾期不超过2次,每次不超过30天;

4、具有经办行所在地城镇常住户口或长期(2年以上)有效居留身份,在本地拥有长期(2年以上)稳定的居住场所,原则上要求在本地已购置住房(在本地没有购置住房的,按特殊情况报批,但客户须在国内其他地方已购置商品住房并净值不低于100万元);

5、具有5年(含)以上本行业经营经验,在经办行所在地有固定的经营场所并连续经营2年(含)以上,经营情况良好且持续,具有稳定的商业模式和收入来源。

6、家庭净资产150万元以上,家庭实物净资产100万元以上,企业年营业额在300万元以上。

 

5.2 小微企业互助合作基金

小微企业互助合作基金:

是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人以“自愿互助,风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织,并缴纳一定金额的资金,委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保保证金集合。

基金仅为成员单位在我行贷款担保而设立,各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

 

基金的担保:由基金管理人提供担保(基金管理人以受托管理的基金及其投资收益、孳息为限承担担保责任),也可根据借款人实际情况增加担保方式,如追加房产抵押、自然人保证、法人保证等;增加的担保既可以直接作为我行贷款的补充担保,也可作为基金管理人的反担保措施。

 

基金管理人:基金可设立专门的管理机构或委托我行认可的其他机构作为基金管理人对基金进行管理,并对基金成员单位在我行的贷款提供担保,基金管理人以受托管理的基金及其投资收益、孽息为限承担担保责任。基金管理人可以是基金发起人。基金管理人可为具有一定政府背景的工商联、经济促进会、商会、行业协会等社会团体组织,或符合我行条件的市场(产业集群)管理方、核心企业、政府平台公司等企业法人。

 

互助保证金

授信金额的10%

(可有条件退出和转让)

风险准备金

每次贷款金额的0.5%6个月以内)或1%1年以内)

(存续期内不退还,直到基金解散)

基金管理费

每次贷款金额的2‰

(管理人收取,用于运行费用,也可做客户关怀)

 

基金基本规则

1、成员规定:凡获得我行授信并自愿缴纳小微企业互助合作基金的小微企业(个人)即成为小微企业互助合作基金成员,小微企业主及其控制的公司视为同一基金成员,同一个人、同一公司各股东只能通过一个基金在我行贷款,不得分头参与基金。

2、保证金的收取:保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取,原则上存续期内保证金不得赎回,在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

3、风险准备金的收取:风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳,用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取,贷款期限不足6个月(含)按贷款金额的0.5%缴纳,贷款期限超过6个月、1年以内的(含)按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还,但可参与基金清算。

4、人数及保证金下限:基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元。

5、账户要求:基金管理人应在我行分别开立风险准备金账户、互助保证金专用账户及基金运营管理费账户,分别核算各类资金。

 

借款人基本条件:

1、借款人必须为与我行合作的互助合作基金组织成员,且需基金管理人同意为其提供担保;

2、借款人具备完全民事行为能力,具备一定的从业经历和行业经验,企业资信状况良好,无不良记录;

3、借款人原则上具有授信行所辖地的城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所和生产经营场所;

4、基金成员之间不得为关系人,关系人是指:

ü      配偶、三代以内直系亲属关系;

ü      主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人;

ü      其他关联关系,导致还款来源相同或经营风险无法分散的。

5、借款人信用记录良好,无不良嗜好,无重大民间借贷行为,无重大经济纠纷。

6、符合我行小微贷款规定的其他条件、具体参见《中国民生银行广州分行商户授信操作规程》第三章第八条、第九条规定。

《中国民生银行广州分行商户授信操作规程》第三章第八条、第九条规定:

第八条  借款人及所经营企业的基本条件:

一、借款人具备完全民事行为能力,为用款企业的实际拥有者和控制人,借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好,无不良记录。

二、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所。

三、借款人家庭实物净资产不低于50万元。

四、借款人从事合法的生产经营投资活动(包含承包、租赁活动),有三年以上行业从业经验。

五、借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年(含)以上,经营情况良好,无违法违规记录。

六、借款人本人在我行开立个人结算帐户,同意开立我行商户卡

七、我行规定的其他条件。

第九条  借款人及所经营企业有下列情况之一者,不得授信:

一、借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东或关系人有恶意不良记录的。

二、生产、经营国家明令禁止的产品。

三、国家明确规定的禁止用途。

 

授信要素:

Ø 期限:一年,授信额度\循环贷款最长2年;

Ø 额度:单户授信金额最高500万元,且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%;单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信金额的10%。

     5.5 合作社撮合平台

生意撮合

资金撮合

私银撮合业务

 

利用合作社平台与我行私银撮合业务对接,整合合作社内的客户资源及项目资源,通过委托代理、居间介绍、资金代收付、委托贷款及信托和基金等 撮合方式,根据社员的需求,在合作社内社员之间架起资金融通的桥梁!

案例:存单质押类撮合业务(详见PPT

5.4 合作社社员专属优惠

赠送贵宾版网银;乐收银POS机整体优惠;乐信通POS装机优惠;开保险箱免1年租金;办柜台业务走特殊通道

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